问 为什么房屋抵押贷款不给办？

用户想知道为何其房屋抵押贷款申请未能获批，希望从资深高级律师的角度，从五个法律相关层面深入剖析原因，并求证于最新的完整中国法律法规原文。

一、借款人资质审查

根据《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号）第7条，银行在发放个人贷款时应对借款人的信用状况、还款能力、还款意愿、收入情况、负债水平等因素进行严格评估。若借款人在这些方面存在瑕疵，如信用记录不良、收入不稳定或负债过高，可能导致银行对其偿债能力产生质疑，从而拒绝房屋抵押贷款申请。

二、抵押物价值与贷款比例

根据《商业银行法》（2015年修订）第36条和《个人住房贷款管理办法》（银发〔1998〕190号）第14条，银行在审批抵押贷款时需考虑抵押物的价值及其折现率，以及贷款额度与抵押物价值的比例（即抵押率）。若房产评估价值过低，或抵押率超过监管规定（如一般不超过70%），可能造成贷款申请被拒。

三、房屋权属及使用性质

依据《物权法》（2007年实施）第180条和《城市房地产抵押管理办法》（建设部令2001年第56号）第3条，用于抵押的房屋必须具有合法权属且允许转让，且通常要求为住宅或商业性质。若房产存在权属争议、产权不清，或属于禁止或限制流通的类型（如小产权房、违章建筑、公益设施等），则无法作为有效抵押物获得贷款。

四、政策法规限制

根据《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》（银发〔2007〕359号）等政策文件，银行发放房屋抵押贷款需遵循国家宏观调控政策，如限购、限贷、利率调整等措施。若借款人因地域、购房套数、首付比例等条件不符合现行房贷政策，可能导致贷款申请受阻。

五、贷款用途合规性

根据《贷款通则》（银发〔1996〕216号）第23条，借款人应按照约定的贷款用途使用贷款资金，且该用途应符合国家产业政策和信贷政策。若贷款申请中未明确合理、合规的贷款用途，或用途涉及高风险领域（如投资股市、购买非自住房产等），银行有权拒绝贷款。

综上所述，房屋抵押贷款申请不被批准，可能是由于借款人资质不符、抵押物价值或抵押率问题、房屋权属及使用性质受限、违反相关政策法规，或贷款用途不合规等法律层面的原因所致。借款人应对照上述法律规定自查问题所在，或寻求专业法律咨询，以便针对性地解决问题并提高贷款获批的可能性。