问 办房贷都要抵押房产吗？

用户提出的问题主要想了解办理房屋贷款时是否必须将房产作为抵押物。

从资深高级律师的角度，我将从五个方面详细分析用户的法律问题，并尽可能引用最新的中国法律依据：

1. 房屋贷款与抵押的关系：根据《中华人民共和国民法典》第394条的规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”这表明，虽然房屋贷款通常需要以房产作为抵押，但并非绝对强制要求。如果借款人或第三方提供了其他形式的担保，比如保证、质押等，银行也可能接受。

2. 法律规定：《中华人民共和国民法典》第683条规定，“机关法人不得为保证人，但是经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得为保证人。”这说明在特定条件下，非房产抵押也可以成为贷款担保方式之一，但需满足相关条件。

3. 金融机构政策：尽管法律上没有严格规定房屋贷款必须以房产作为唯一抵押物，但实际操作中，由于房产价值相对稳定且易于评估，大多数商业银行在发放房屋贷款时仍会要求提供房产作为抵押。这主要是出于风险控制的考虑。

4. 例外情况：《中华人民共和国民法典》第400条规定，“设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。”因此，在某些特殊情况下，如借款人拥有高信用等级或有足够现金流支持还款能力，部分金融机构可能会基于对借款人信用状况的信任而放弃要求房产抵押的要求，但这需要双方协商一致并签订相应协议。

5. 法律责任：《中华人民共和国民法典》第407条规定，“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”这意味着一旦签订了房产抵押贷款合同，除非符合法律规定或合同特别约定，否则不能随意变更或解除抵押关系。

综上所述，虽然房屋贷款通常需要房产作为抵押，但在特定条件下，也可以通过其他形式的担保来获得贷款，具体取决于借款人信用状况及金融机构的政策。

总结：办理房屋贷款时，房产作为抵押是最常见的方式，但并非唯一选择；具体情况需结合法律法规和金融机构的实际政策灵活处理。