问 办完商贷让等着办抵押？

用户问题概述

用户在办理商业贷款过程中被要求等待办理抵押手续，对此表示不解并希望了解其中的法律依据和必要性。

法律分析

1. 抵押登记的法定程序： 根据《中华人民共和国民法典》第三百九十五条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；……”以及第四百零二条：“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”由此可见，抵押登记是确保债权实现的重要手段，是保障债权人权益的关键步骤。因此，在商贷中，银行等金融机构通常会要求借款人将用于担保的财产进行抵押登记，以确保一旦借款人无法偿还贷款，银行可以通过处置抵押物来弥补损失。

2. 抵押登记与贷款发放的关系： 依据《商业银行法》第三十六条：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率，并在借款合同中载明。”同时，《民法典》第四百零三条规定：“以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”对于不动产抵押，必须完成抵押登记才能使抵押权成立。因此，未完成抵押登记前，银行通常不会立即放款，这是为了确保其债权的安全性和可执行性。

3. 贷款合同中的相关条款： 在贷款合同中，通常会明确规定贷款发放的前提条件之一即为完成抵押登记。例如，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第二条规定：“当事人在担保合同中约定担保物权自担保物权设立时生效，或者约定担保物权自其他特定事实发生时生效的，人民法院应当认定该约定有效。”这意味着贷款方有权依据合同条款，要求借款人先行完成抵押登记，作为贷款发放的前提条件之一。

4. 法律责任与风险承担： 若借款人未能按期完成抵押登记，可能面临贷款合同违约的风险。根据《民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”此外，《贷款通则》第七十七条规定：“借款人违反贷款协议的行为，贷款人有权停止支付尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款。”因此，借款人需严格遵守合同约定，及时完成抵押登记，避免产生不必要的法律纠纷及经济损失。

5. 解决争议的途径： 如果对银行要求办理抵押登记存在异议，建议首先通过协商解决，如双方无法达成一致意见，则可以寻求第三方调解机构介入，或直接向法院提起诉讼，依据《民事诉讼法》第一百二十条：“起诉应当向人民法院递交起诉状，并按照被告人数提出副本。”依法维护自身合法权益。

总结

综上所述，办理抵押登记不仅是保护债权人利益的重要环节，也是确保贷款合同顺利履行的关键步骤。借款人应积极配合银行完成抵押登记手续，以免影响贷款的正常发放。