问 抵押贷款罚息过高怎么办？

面对抵押贷款罚息过高的情况，借款人可以通过协商、调解或诉讼等方式寻求调整罚息标准至合理水平；同时，了解并引用相关法律法规有助于在谈判中争取更有利的地位。

1. 合同法角度：根据《中华人民共和国民法典》第496条，“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款”。如果银行单方面设定了不合理的高额罚息作为格式条款，则该条款可能因违反公平原则而不被法院支持。此外，《民法典》第585条规定：“约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。”

2. 消费者权益保护：依据《消费者权益保护法》第二十六条，“经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定”。若金融机构设置的罚息明显违背了这一原则，则属于无效条款。

3. 金融监管政策：中国银保监会发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（银保监办发〔2021〕24号）要求银行合理确定贷款利率和收费项目，禁止通过虚增服务费、管理费等形式变相提高实际利率。对于超出正常范围的罚息，借款人可以向当地银监局投诉举报。

4. 司法实践案例参考：近年来，多地法院在审理涉及高额罚息争议案件时均倾向于按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮一定比例来计算逾期利息，而非完全依照合同约定执行。例如，在(2017)最高法民终字第173号案中，最高人民法院认为“当双方约定的违约金数额明显过高时，应当依法予以调整”。

5. 个人信用记录影响：虽然高罚息本身并不直接影响个人征信报告，但长期拖欠可能导致不良记录产生。因此，在解决罚息问题的同时，也应注意维护良好的还款习惯，避免进一步损害自身利益。

综上所述，面对过高的抵押贷款罚息，借款人应充分利用现有法律框架下的各种救济途径积极维权；同时也要注意保持良好信用状态，防止因小失大。