问 银行可以不办抵押吗？

用户的问题核心在于了解银行是否可以在没有提供抵押物的情况下发放贷款。以下将从法律角度详细分析这一问题。

一、贷款类型与法律规定

根据《中华人民共和国商业银行法》（2015年修订）第三十五条：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”这表明银行在发放贷款时需要综合评估借款人的信用状况和还款能力，而不仅仅是依赖抵押物。因此，银行可以基于借款人的信用记录、收入水平等非抵押因素发放贷款。

二、信用贷款的合法性

《中华人民共和国合同法》（2021年1月1日起被《中华人民共和国民法典》取代）第二百零一条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”民法典第六百六十七条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”这些法律条文并未强制要求贷款必须有抵押物，因此信用贷款是合法的。

三、风险控制措施

虽然银行可以发放无抵押贷款，但为了控制风险，银行通常会采取其他措施，如要求借款人提供担保人、购买保险、签署信用保证书等。《中华人民共和国担保法》（2021年1月1日起被《中华人民共和国民法典》取代）第十六条规定：“保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。”民法典第六百八十六条规定：“保证的方式包括一般保证和连带责任保证。”这些措施有助于降低银行的风险。

四、监管要求

银保监会发布的《商业银行授信工作尽职指引》（银监发〔2004〕51号）第四条规定：“商业银行应根据本行确定的业务发展规划及风险战略，拟定明确的目标客户，包括已建立业务关系的客户和潜在客户。”该指引强调了银行在授信过程中应全面评估客户的信用状况，而不仅仅是依赖抵押物。

五、市场实践

在实际操作中，许多银行确实提供无抵押贷款产品，如个人消费贷款、小微企业贷款等。这些贷款通常基于借款人的信用评分、收入证明、职业稳定性等因素进行审批。例如，某大型国有银行推出的“信用贷”产品，就明确表示无需抵押物，仅需提供相关信用资料即可申请。

总结

综上所述，银行在法律允许的范围内可以不办理抵押而发放贷款，但会通过其他风险控制措施确保贷款安全。用户在申请无抵押贷款时，应详细了解银行的具体要求和条件。