问 办贷款是不是还要抵押？

用户询问：办理贷款是否必须提供抵押物？

资深高级律师角度详细分析：

1. 法律规定：《中华人民共和国商业银行法》第三十六条明确规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。”据此，法律原则上要求借款人向银行申请贷款时提供担保，而抵押是担保方式之一。

2. 担保形式多样性：根据《中华人民共和国民法典》第三百八十八条至第四百二十七条的规定，担保方式不仅包括抵押，还包括质押、保证、定金等。这意味着，即使不提供抵押物，借款人也可通过提供其他形式的担保来满足贷款条件。

3. 信用贷款的存在：《商业银行法》并未强制所有贷款必须有实物抵押，实践中，银行会根据借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等因素，决定是否发放无抵押的信用贷款（参见《个人贷款管理暂行办法》第七条）。信用良好的个人或企业，有可能无需提供抵押即可获得贷款。

4. 政策导向与金融创新：近年来，我国金融监管部门鼓励金融机构发展普惠金融，推出更多面向小微企业、“三农”、个体工商户等群体的无抵押、无担保贷款产品（如《中国银保监会办公厅关于进一步做好“六稳”“六保”工作的通知》）。同时，随着大数据、人工智能等技术的应用，部分金融机构已开始实施基于大数据风控的信用贷款模式，进一步拓宽了无需抵押的贷款渠道。

5. 具体合同约定：最终是否需要提供抵押，还需依据借款双方签订的贷款合同条款确定。《民法典》第六百七十九条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。”这意味着，只要借贷双方在平等自愿的基础上达成一致，可以约定采用抵押或其他担保方式，也可以约定为信用贷款。

总结：法律虽原则上要求贷款需提供担保，但并不局限于抵押一种形式，借款人可选择质押、保证等其他担保方式，或符合一定条件时申请信用贷款。实践中，银行会结合借款人的信用状况、政策导向及双方合同约定，灵活处理抵押问题。因此，办理贷款并非必然需要抵押，具体情况应视乎法律、政策规定以及合同约定等多种因素综合判断。