问 抵押物办贷款利率？

用户希望了解关于使用抵押物办理贷款时的利率相关法律问题，包括利率的确定、上限及合法性等。

从法律角度看抵押物贷款利率的五个方面

1. 利率的确定与调整

   • 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”这表明，贷款利率应由借贷双方协商确定，且需在合同中明确。
   • 中国人民银行发布的《关于进一步深化利率市场化改革的通知》（银发〔2019〕187号）指出，自2019年8月20日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率（LPR）定价，并在浮动利率贷款合同中采用LPR作为定价基准。

2. 利率上限

   • 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕6号）第二十六条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”这意味着，即便是在有抵押的情况下，贷款利率也不能超过LPR的四倍，否则超出部分不受法律保护。

3. 利率的合法性

   • 《中华人民共和国商业银行法》第三十七条规定：“商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。”同时，第四十条规定：“商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。”这些条款确保了贷款利率的设定必须合法、公正，避免利益输送。

4. 利率公示与透明度

   • 《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十五条规定：“银行业金融机构应当建立科学合理的绩效考核机制，将消费者权益保护工作纳入绩效考核体系，确保消费者权益保护工作的有效性。”因此，银行在提供贷款服务时，必须公开透明地告知客户贷款利率及相关费用，保障消费者的知情权。

5. 违约责任与利率

   • 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”这一条明确了如果借款人未能按时还款，银行有权按合同约定或国家规定收取逾期利息，但同样受LPR四倍的限制。

综上所述，抵押物贷款的利率由借贷双方协商确定，但不得超过LPR的四倍，且必须遵守相关法律法规，确保公平、透明。银行在设定利率时还需遵循审慎经营原则，充分披露信息，保护消费者权益。