问 保单抵押不还怎么办？

用户想知道：保单质押贷款未偿还时，应如何应对及可能产生的法律后果。以下为资深高级律师从五个方面对此问题的详细分析：

1. 保单质押的法律性质：保单质押属于担保物权的一种，借款人以其具有现金价值的保险单作为质物，向金融机构换取贷款。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条：“债务人或者第三人有权处分的特定财产可以出质。”以及第四百四十三条：“以基金份额、股权出质的，质权自办理出质登记时设立；以其他财产权出质的，质权自合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”保单质押的效力自签订质押合同并完成相关登记手续后即告成立。

2. 逾期未还的法律责任：若借款人未能按期偿还贷款，金融机构有权依照《民法典》第四百三十三条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以质押财产折价，也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。”之规定，对质押保单进行处置，以清偿贷款本金、利息及其他费用。同时，借款人还将面临逾期罚息、信用记录受损等额外经济和信誉损失。

3. 保单权益的影响：在保单被质押期间，投保人的保障权益不受影响，仍可享受保险合同约定的各项保障。然而，如因未偿还贷款导致保单被强制执行，可能会影响保险金的支付。《保险法》第二十三条第三款规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。”

4. 纠纷解决途径：如对保单质押的处理有异议，借款人可依据《民事诉讼法》相关规定，通过协商、调解、仲裁或诉讼等方式寻求解决。其中，《民事诉讼法》第一百九十六条规定：“申请实现担保物权，由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人依照物权法等法律，向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出。”

5. 避免法律风险的建议：借款人应合理评估自身还款能力，按时偿还贷款，避免因逾期导致保单被处置。如遇临时困难无法按期偿还，应及时与金融机构沟通，争取达成展期、分期偿还等协议，以减轻法律风险。同时，确保充分理解保单质押合同条款，熟知自身权益及违约责任，必要时可咨询专业律师提供法律意见。

综上所述，保单质押贷款未偿还时，金融机构有权依法处置质押保单以回收贷款，借款人不仅面临财产损失，还可能影响信用记录。为避免此类风险，借款人应确保按时还款，遇到困难积极与金融机构协商解决，同时充分了解并遵守质押合同约定。