问 办贷款 房子要预抵押？

用户提出的“办贷款房子要预抵押”这一问题，主要想了解的是在申请房屋贷款时，是否需要预先将房产作为抵押物，以及这一过程中的法律依据和操作流程。从资深高级律师的角度来看，这个问题涉及到了以下几个方面的法律分析：

1. 预抵押的概念与合法性：预抵押是指在贷款发放前，借款人预先将房产设定为抵押物的行为。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“设立建设用地使用权、土地承包经营权、地役权、抵押权等不动产物权的，应当依照法律规定登记。”预抵押作为一种不动产抵押方式，其合法性在于符合上述法律规定，即通过登记程序确立。

2. 预抵押的必要性：从银行或金融机构的角度看，预抵押是控制风险、保障债权的重要手段。根据《商业银行法》第三十六条：“商业银行发放贷款，应当遵循审慎经营的原则，对借款人的信用状况进行评估，并根据评估结果决定是否发放贷款。”预抵押可以视为银行对借款人信用状况评估的一部分，有助于确保贷款的安全回收。

3. 预抵押的程序与要求：根据《不动产登记暂行条例》（国务院令第656号）及相关规定，预抵押需提交相关材料至不动产登记机构办理登记手续，包括但不限于借款合同、抵押合同、房产证等。登记完成后，预抵押正式生效，成为银行放款的前提条件之一。

4. 预抵押的风险与防范：虽然预抵押对于贷款安全有积极作用，但借款人也应警惕其中可能存在的风险，如高利率、额外费用、丧失房产所有权等。根据《消费者权益保护法》，消费者有权获得公平交易，不受不公平条款的约束。因此，借款人应仔细阅读贷款合同，了解所有费用及可能的后果，避免不必要的经济损失。

5. 预抵押的解除与终止：一旦贷款清偿完毕，预抵押状态应依法解除。根据《物权法》第二百零二条：“债务人履行债务或者出质人提前清偿所担保的债权的，质权人应当返还质物。”同样适用于预抵押情形，即当借款人全额偿还贷款后，有权要求银行解除房产的预抵押状态，恢复房产的完整权利。

综上所述，预抵押是申请房屋贷款过程中常见的法律行为，其合法性与必要性基于我国相关法律法规，但借款人也应注意其中的风险与权利保护。建议在办理预抵押前，充分了解合同条款，必要时寻求专业法律意见，确保自身权益不受侵害。

总结而言，预抵押作为贷款安全措施，在符合法律法规的前提下，既保障了金融机构的权益，也对借款人提出了明确的责任和义务。理解并遵守这些法律规定，是顺利完成贷款申请的关键。