问 贷款不给办抵押合法吗？

用户提问核心：银行拒绝办理贷款抵押是否合法？

资深高级律师视角解析：

1. 贷款申请资格：银行作为金融机构，在审核贷款申请时，有权根据《商业银行法》第三十五条【1】及《贷款通则》第十条【2】规定，对借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值及权属等进行严格审查。若借款人提供的抵押物不符合银行内部风险控制标准或相关法律规定，如存在权属争议、价值不足、无法办理有效抵押登记等情况，银行依法有权拒绝办理抵押。

2. 合同自由原则：根据《民法典》第四百六十五条【3】，合同当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。在贷款关系中，银行与借款人就是否接受抵押、何种财产可作抵押等事项具有协商一致的自由。若双方未能就抵押事项达成共识，银行拒绝接受特定抵押物并不违反法律。

3. 风险防范义务：根据《银行业监督管理法》第二十一条【4】，银行有责任建立完善的风险管理和内部控制制度，确保稳健经营。在贷款业务中，若银行认为接受某一抵押物可能增加信贷风险，基于审慎经营原则，其有权拒绝该抵押申请，这是其履行风险管理职责的体现。

4. 抵押物合法性与合规性：根据《民法典》第三百九十九条【5】，法律禁止流通或者限制流通的财产不得设定抵押。若借款人提供的抵押物属于此类财产，银行拒绝办理抵押符合法律规定。此外，《物权法》第一百八十四条【6】也列明了不得抵押的财产类型，银行需据此判断抵押物的合法性。

5. 信息披露义务：银行在拒绝抵押申请时，应遵循《消费者权益保护法》第八条【7】关于保障消费者知情权的规定，明确告知借款人拒绝理由，确保决策透明。若银行未提供合理解释或存在歧视性行为，借款人可寻求监管机构介入调查。

综上所述，银行基于风险评估、抵押物合法性审查、合同自愿原则等因素，依法有权拒绝为贷款办理特定抵押。但须确保决策过程公正透明，尊重并保障借款人的知情权。在遭遇抵押被拒时，借款人应了解具体原因，如有异议可寻求法律援助或向金融监管部门投诉。

【1】《商业银行法》第三十五条：商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。

【2】《贷款通则》第十条：申请贷款应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并应当符合以下要求：…（三）有相应的担保。贷款人应当根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款，除国务院批准的特定贷款外，不得采取任何形式的集资办法。

【3】《民法典》第四百六十五条：依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。

【4】《银行业监督管理法》第二十一条：银行业金融机构的审慎经营规则，包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。银行业金融机构应当严格遵守审慎经营规则。

【5】《民法典》第三百九十九条：下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权，但是法律规定可以抵押的除外；（三）学校、幼儿园、医疗机构等为公益目的成立的非营利法人的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

【6】《物权法》第一百八十四条：下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

【7】《消费者权益保护法》第八条：消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。消费者有权根据商品或者服务的不同情况，要求经营者提供商品的价格、产地、生产者、用途、性能、规格、等级、主要成分、生产日期、有效期限、检验合格证明、使用方法说明书、售后服务，或者服务的内容、规格、费用等有关情况。