问 组合贷可以不办抵押？

用户提出的问题核心在于：在组合贷款（包括公积金贷款与商业贷款）中，是否可以在不办理房产抵押的情况下获得贷款。

从资深高级律师角度分析：

1. 法律依据与贷款性质：根据《中华人民共和国民法典》第394条的规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”因此，房产抵押是保障贷款机构权益的重要手段。而《住房公积金管理条例》第26条明确指出，“借款人应当按照借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。”这意味着即使采用组合贷款，也需遵循相关法律法规，通常情况下，需要进行房产抵押。

2. 组合贷款特殊性：组合贷款涉及两种不同类型的贷款，即公积金贷款和商业贷款。尽管两种贷款可能有不同的条件和要求，但根据现行规定，房产作为主要抵押物的情况较为普遍。不过，《商业银行房地产贷款风险管理指引》第27条提到，商业银行应根据贷款项目风险程度和借款人风险状况等因素，合理确定贷款期限和利率水平。这表明，在特定条件下，如借款人信用良好、有其他可靠担保措施时，可能不需要严格依赖房产抵押。

3. 例外情况：《中华人民共和国担保法》第3条规定，“担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。”如果借款人能够提供除房产之外的其他等值或更高价值的有效担保，理论上可能无需办理房产抵押。例如，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第16条指出，“当事人另有约定，或者法律、行政法规另有规定的，依照其约定或者规定。”

4. 实际操作中的限制：尽管存在上述法律规定，但在实际业务操作中，银行和金融机构出于风险控制考虑，通常会要求对房产进行抵押。因为房产作为固定资产，具有较高的稳定性和变现能力，是确保贷款安全的重要保障。

5. 最新政策动态：近年来，随着金融科技的发展，部分城市和地区开始探索创新融资模式，如“无抵押信用贷款”试点项目。然而，这些新型融资方式仍处于尝试阶段，且主要针对特定群体或项目，尚未成为主流。

总结：

综上所述，在常规情况下，组合贷款（特别是涉及房产的贷款）通常需要办理房产抵押。虽然存在一些法律条款允许例外情况，但实际操作中，银行和金融机构更倾向于通过房产抵押来降低风险。因此，建议借款人详细了解相关政策并咨询专业人士意见。