问 交通事故中医保外用药保险不赔吗？

用户想了解的是，在交通事故中，使用医保目录外的药物治疗时，保险公司是否不予赔付。这个问题涉及到保险合同的具体条款、医保政策以及相关法律法规。

首先，从保险合同的角度来看，《中华人民共和国保险法》第17条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”这意味着，如果保险合同中有明确指出对于非医保药品不予赔偿，则该条款在法律上是有效的，前提是保险公司已经尽到了告知义务。实践中，许多车险或人身意外伤害险确实会将“超出国家基本医疗保险标准的费用”列为责任免除项目之一。

其次，根据《社会保险法》第三十条的规定，“下列医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围：……（三）应当由第三人负担的；……”当交通事故导致的人身损害是由第三方造成时，原则上应由责任人承担全部损失包括合理的医药费开支，即便这些费用超出了医保报销范畴。但是，实际操作中往往需要通过诉讼等方式来确定最终的责任归属与赔偿金额。

再者，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条规定：“受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。”这里虽然没有直接提到非医保用药的问题，但可以理解为只要是为了恢复健康而产生的合理且必需的费用都应得到支持。

此外，《侵权责任法》第十六条规定：“侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。”同样地，这条规定强调了‘合理费用’的概念，即使某些特殊情况下使用的高价或者进口药品不在医保范围内，但如果能够证明其对于病情恢复具有不可替代的作用，那么要求侵权方全额赔偿也是有理可循的。

最后，值得注意的是，随着我国司法实践的发展和完善，越来越多法院开始倾向于保护受害者的合法权益，在判定赔偿数额时更加注重实质正义而非形式上的限制。因此，在遇到此类争议时，建议及时咨询专业律师并保留好所有相关的医疗票据及证明材料以备后用。

综上所述，尽管多数商业保险产品可能对医保外用药设置了免责条款，但在特定条件下，受害者仍然有机会争取到这部分额外支出的补偿。关键在于如何准确界定哪些费用属于“合理且必要”的范畴，并通过合法途径维护自身权益。