问 保险没立受益人？

一、保单权益归属

根据《民法典》第1123条，被保险人死亡后，保险金作为遗产处理。若保险合同未指定受益人，保险金将直接纳入被保险人的遗产范围，受其遗嘱或法定继承规则约束。这意味着，未明确受益人的保险金将按照《民法典》第1127条关于法定继承顺序的规定，由第一顺序继承人（配偶、子女、父母）优先继承。

二、理赔程序复杂化

未指定受益人时，保险公司在赔付保险金时需核实继承人的身份及继承份额，可能涉及亲属关系证明、死亡证明、遗嘱公证等多种材料。《民法典》第1121条规定，继承开始后，继承人应当及时通知遗产管理人。这一过程可能耗时较长，增加理赔难度和时间成本。而受益人明确的保险合同，理赔手续通常更为简洁高效。

三、潜在家庭纠纷风险

无受益人设定可能导致家庭成员对保险金分配产生争议。《民法典》第1133条规定，遗嘱应当对缺乏劳动能力又没有生活来源的继承人保留必要的遗产份额。若实际分配与法定继承预期不符，或存在多个法定继承人对份额有异议，可能引发家庭纠纷，甚至需要通过诉讼解决。

四、税收影响

根据《个人所得税法》及其实施条例，人寿保险金给付受益人时免征个人所得税。但若无受益人，保险金作为遗产处理，可能面临遗产税（如未来开征）或其他相关税费问题。《民法典》第1161条规定，继承人依法取得被继承人遗产，应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。因此，未明确受益人可能增加继承人的税务负担。

五、隐私保护受限

受益人明确的保险合同，保险公司通常只向受益人披露相关信息。而未指定受益人时，为确定合法继承人，保险公司可能需要调查被保险人的家庭情况，甚至公开其部分个人隐私，这与《民法典》第1032条关于保护自然人隐私权的精神相悖。

：保险合同未立受益人，将导致保险金被视为遗产处理，不仅增加理赔程序的复杂性、引发家庭纠纷风险、可能带来额外税收负担，还可能削弱对被保险人隐私的保护。因此，建议投保人在签订保险合同时明确指定受益人，以确保保险金能快速、准确地传递给期望的接收人，避免潜在法律问题。