问 房屋按揭不办抵押手续怎么办？

用户提出的问题主要集中在：当房屋按揭贷款过程中，未办理抵押登记手续的情况下，贷款人和银行之间的合同是否有效，以及在这种情况下，借款人如何保护自己的权益。

1. 合同效力分析：根据《中华人民共和国物权法》第十四条规定，“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。”因此，在房屋按揭贷款中，如果贷款人与银行未进行抵押登记，那么抵押合同本身是有效的，但抵押权并未设立。这意味着银行对房屋的抵押权在法律上并未生效。
2. 借款人权益保护：在这种情况下，借款人的权益保护主要依赖于贷款合同的条款。根据《中华人民共和国合同法》第八条规定，“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。”即使抵押权未设立，贷款合同仍然是有效的，借款人需要按照合同约定履行还款义务。然而，借款人可以要求银行提供担保或采取其他措施来降低风险。
3. 银行追偿权分析：虽然抵押权未设立，但贷款合同仍然有效。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”因此，如果借款人未能按时还款，银行有权要求借款人承担违约责任，包括但不限于支付逾期利息、罚息等。
4. 法律救济途径：借款人如果认为银行存在过错，可以向法院提起诉讼，要求银行赔偿因未及时办理抵押登记而造成的损失。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第三条的规定，“人民法院受理公民之间、法人之间、其他组织之间以及他们相互之间因财产关系和人身关系提起的民事诉讼，适用本法规定。”
5. 预防措施：为避免此类问题的发生，建议贷款人在签订贷款合同时，确保与银行明确约定办理抵押登记的时间节点，并监督银行及时完成抵押登记手续。此外，借款人也可以咨询专业律师，了解相关法律规定，确保自己的合法权益得到充分保护。

总结：在房屋按揭贷款中，即使未办理抵押登记，贷款合同依然有效，但抵押权未设立。借款人需按合同约定还款，并可要求银行提供额外保障。若银行存在过错，借款人可通过法律途径维护自身权益。为了避免纠纷，建议双方明确约定并及时办理抵押登记手续。