问 买房先放款后办抵押？

用户的问题主要聚焦于购房过程中，是先放款再办理抵押登记，还是相反的流程。他希望了解这一过程中的法律风险和依据，尤其是在中国现行法律框架下。

法律分析

1. 贷款与抵押的法律关系

根据《中华人民共和国民法典》第394条，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。这意味着，贷款与抵押之间存在紧密的法律联系，但并不意味着必须先放款后抵押。

2. 先放款后抵押的风险

如果银行或贷款机构在未完成抵押登记前就放款，一旦借款人违约，银行可能面临无法立即执行抵押权的风险。《民法典》第402条规定，依法设立的抵押权，自登记时设立。因此，先放款后抵押增加了贷款机构的资金风险。

3. 先抵押后放款的安全性

相比之下，先完成抵押登记再放款的做法更为安全。《民法典》第403条指出，以动产抵押的，不得对抗正常经营活动中已经支付合理价款并取得抵押财产的买受人。但对于不动产，一旦完成抵押登记，即形成了对债权的保障，降低了贷款风险。

4. 实践中的操作

在实际操作中，多数银行和金融机构倾向于先确保抵押登记完成，再发放贷款。这符合风险管理的原则，也是银行业普遍采用的操作模式。

5. 最新政策影响

近年来，中国银保监会等部门发布了一系列指导文件，强调加强信贷业务全流程管理，包括严格贷前调查、贷中审查和贷后检查，确保贷款用途合规，防范信用风险。这些政策间接支持了“先抵押后放款”的做法，以保护金融稳定。

总结

综上所述，从法律角度和风险控制角度看，先抵押后放款是更为稳妥的选择。这不仅符合《中华人民共和国民法典》的相关规定，也符合当前金融监管的趋势，能够有效保障贷款机构的权益，同时降低借款人的违约风险。在购房贷款流程中，建议遵循这一原则，确保交易安全与合法。