问 房贷先放款后办抵押？

问题概述：用户询问在购房贷款过程中，银行是否可以先发放贷款，而后办理房产抵押手续，这种操作是否合法，涉及哪些法律问题及风险。

资深高级律师从五个方面进行详细法律分析：

1. 贷款流程合法性：根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，“以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”虽未明确禁止先放款后抵押的操作，但在实际操作中，银行为了确保债权安全，通常会要求在抵押登记完成后再发放贷款。

2. 合同约定效力：按照《合同法》的相关规定，银行与借款人之间的权利义务关系应通过借款合同明确。若双方在合同中明确约定了“先放款后抵押”，且该条款不违反法律、行政法规的强制性规定，那么这一约定具有法律效力。

3. 风险承担：在先放款后抵押的情形下，银行面临的主要风险在于贷款发放至抵押权设立期间，如果借款人违约或者出现其他意外情况，银行可能无法及时行使抵押权。这违背了金融审慎原则，因此，一般银行不会接受此种操作。

4. 消费者权益保护：对于借款人而言，《消费者权益保护法》要求金融机构提供服务应当遵循公平、公正和诚实信用的原则。若银行在未完成抵押手续的情况下提前放款，可能会增加借款人的法律责任和风险，需确保借款人对此充分知情并同意。

5. 银行业监管要求：银保监会等金融监管部门对商业银行贷款业务有严格的风险管理规定，如《商业银行法》第三十六条指出，商业银行应当对保证、抵押、质押等担保方式进行严格审查和有效管理。实践中，监管部门倾向于要求银行在放款前完成抵押登记，以防信贷风险。

总结来说，虽然法律并未明文禁止先放款后抵押的做法，但基于金融审慎管理和风险控制的要求，以及对借贷双方权益的平衡保护，银行普遍实行“先抵押后放款”的操作模式。同时，若确实存在“先放款后抵押”的特殊情况，必须确保合同明确、双方自愿且符合监管规定，否则将带来较大法律风险。