问 银行叫办正式抵押？

用户希望了解“银行叫办正式抵押”具体指什么，以及这一过程中涉及的法律程序和权利义务。

资深高级律师视角分析：

1. 定义与性质：“银行叫办正式抵押”通常是指在借贷关系中，当借款人未能按照合同约定履行还款义务时，贷款银行（通常是债权人）要求办理正式抵押手续，将借款人的特定财产（如房产、车辆等）作为债权的担保物。这一过程本质上是实现抵押权的过程，目的是确保债权的实现。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”

2. 法律程序：银行在决定叫办正式抵押前，应当首先向借款人发出催收通知，明确告知借款人未按时还款的事实及可能采取的措施。如果借款人仍未能履行还款义务，银行可以依据双方签订的贷款合同中的相关条款，向人民法院申请实现抵押权。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十六条：“申请实现担保物权，由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人依照民法典等法律，向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出。”

3. 权利与义务：在银行叫办正式抵押的过程中，银行享有依法实现其债权的权利，而借款人则有义务配合完成抵押手续，包括但不限于提供必要的文件资料、协助办理抵押登记等。同时，借款人有权在法律规定范围内对银行的行为进行监督，确保自己的合法权益不受侵害。根据《中华人民共和国民法典》第四百零一条：“设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。”

4. 风险提示：借款人应充分认识到一旦进入正式抵押程序，其抵押物将面临被拍卖或变卖的风险，所得款项优先用于偿还银行贷款及其利息、违约金等费用。因此，在贷款初期，借款人应合理评估自身还款能力，避免因无法按时还款而导致财产损失。根据《中华人民共和国民法典》第四百一十条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”

5. 救济途径：若借款人认为银行在叫办正式抵押过程中存在不当行为，如未按法定程序操作、超范围行使权利等，可向当地银保监会投诉，或通过法律途径维护自身权益。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条：“银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证。”

综上所述，“银行叫办正式抵押”是一个涉及多方利益的法律行为，需要严格遵循法定程序，确保各方权利得到公平保护。借款人应当提前了解相关法律规定，积极与银行沟通，避免不必要的法律纠纷。