问 商贷逾期了该怎么办？

用户问题概述：

用户面临的问题是关于个人商业贷款（简称“商贷”）逾期后应如何处理。用户希望了解在不同情况下可能采取的最佳策略、可能面临的法律后果以及如何避免或减轻这些后果。

法律分析：

1. 法律依据与责任

法律依据：根据《中华人民共和国合同法》第60条和第107条，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，违反合同义务应当承担违约责任。对于贷款合同，借款人未按时还款视为违约，需承担相应的违约责任。

责任解析：借款人逾期还款将面临银行催收、利息累积、可能的罚息、信用记录受损等后果。严重的逾期还可能导致银行采取法律手段，如起诉借款人，甚至申请法院强制执行。

2. 银行催收程序

法律依据：《商业银行法》和《银行业监督管理办法》规定，银行有权利对逾期贷款进行催收，但需遵循合法、合理、合规的原则，不得采取非法或不道德的催收方式。

程序解析：银行通常会通过电话、短信、电子邮件或信件等方式催促借款人还款。如果借款人未能在合理期限内解决问题，银行可能会委托第三方机构进行催收或直接诉诸法律。

3. 违约金与罚息

法律依据：根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，银行可以对逾期贷款收取罚息，罚息利率一般为贷款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。

解析：逾期还款会导致借款人支付额外的利息费用，加重经济负担。借款人应尽快还款，以减少罚息和其他费用的产生。

4. 信用记录影响

法律依据：《中国人民银行征信管理条例》规定，逾期还款信息会被纳入个人信用报告，影响个人信用评分和未来的信贷机会。

影响解析：长期逾期不仅会增加还款成本，还会对个人信用造成负面影响，影响到个人在金融领域的其他活动，如申请信用卡、房贷、车贷等。

5. 法律救济途径

法律依据：《民事诉讼法》允许借款人通过诉讼途径解决与银行之间的纠纷，包括但不限于请求减免罚息、协商还款计划等。

救济途径解析：在无法与银行达成和解的情况下，借款人可以通过法律途径寻求帮助，包括但不限于提起诉讼、申请调解或仲裁。在某些情况下，如果银行的行为构成侵权，借款人还可以主张损害赔偿。

总结：

面对商贷逾期，借款人首先应积极沟通，尝试与银行协商解决，可能的解决方案包括但不限于提前还款、调整还款计划、分期还款等。同时，了解并维护好个人信用记录，避免因逾期还款而遭受长期的信用损失。在必要时，寻求专业法律意见，利用法律途径保护自身权益，是解决逾期问题的重要步骤。