问 贷款逾期12年了怎么办？

对于贷款逾期12年的情况，首要任务是尽快与债权人协商解决方案，同时了解并准备好可能面临的法律责任。接下来将从五个方面进行详细分析。

一、法律时效性

根据《中华人民共和国民法典》第一百八十八条：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。”这意味着如果自最后一次履行债务之日起超过三年且没有中断事由的话，债权人可能丧失通过法院强制执行的权利。但是，这并不意味着债务自动消失；双方仍可通过协商解决。

二、利息及违约金

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条明确指出，“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”因此，在计算欠款总额时需要考虑合法范围内的利息和违约金。

三、财产保全措施

依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百零一条：“利害关系人因情况紧急，不立即申请保全将会使其合法权益受到难以弥补的损害的，可以在提起诉讼或者申请仲裁前向被申请人住所地、经常居住地或者对案件有管辖权的人民法院申请采取保全措施。”债权人有权在必要时申请冻结或查封借款人的资产来保障自身权益。

四、信用记录影响

虽然直接涉及个人征信管理的主要法规是《征信业管理条例》，但它更多强调的是信息收集与使用规范而非具体后果。然而，长期未偿还贷款无疑会对个人信用评分造成负面影响，进而影响到未来获取金融服务的机会。

五、和解可能性

考虑到时间跨度较长以及可能存在的多种因素（如经济状况变化等），建议借款人主动联系金融机构探讨还款计划调整的可能性。《民法典》第五百七十六条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定条件的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”通过友好协商达成新的协议可能是最佳出路。

综上所述，面对长时间拖欠贷款的问题，一方面要正视潜在的法律责任，另一方面也应积极寻求与债权方沟通解决问题的方式。尽早处理不仅可以避免进一步的经济损失，也有利于恢复良好的个人信用状态。