问 如果逾期了还不上怎么办？

用户想了解的是：面对债务逾期无法偿还的情况，应如何合法应对，避免或减轻可能的法律后果，并保护自身权益。

1. 了解债权人的合法催收手段

根据《中华人民共和国民法典》第676条，借款人应当按照约定的期限返还借款。若逾期，债权人有权要求借款人履行还款义务，但其催收方式必须合法，不得侵犯借款人的合法权益。《关于进一步规范信用卡业务的通知》（银发[2011]60号）及后续修订中强调，金融机构在进行债务催收时，不得使用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当手段。借款人应熟知这些规定，对于非法催收行为，可向公安机关报案或通过法律途径维权。

2. 主动沟通协商还款方案

《中华人民共和国商业银行法》鼓励借贷双方基于平等自愿原则协商解决争议。借款人应主动联系债权人，说明经济困难情况，尝试协商延期还款、分期还款或其他和解方案。实践中，许多银行及金融机构根据监管要求（如《关于构建差异化信用卡还款服务机制的指导意见》），为确有困难的客户提供个性化还款安排。

3. 探索债务重组或个人破产保护

对于个人而言，虽然中国目前尚未全面实施个人破产制度，但在深圳、温州等地已试点个人破产制度，如《深圳经济特区个人破产条例》允许符合条件的债务人申请破产清算或重整，通过法定程序免除部分债务，重新开始经济生活。借款人可关注所在地是否已有相关制度，并咨询专业律师评估适用性。

4. 注意法律诉讼与执行程序

若协商无果，债权人可能会诉诸法院。根据《民事诉讼法》，借款人需积极应诉，提供经济困难证据，争取有利判决。一旦判决生效，借款人应遵守执行程序，避免被列入失信被执行人名单，影响个人信用及日常生活。《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》明确了纳入及移出名单的条件，借款人应及时履行判决确定的义务，以尽早恢复信用。

5. 法律援助与心理支持

面对债务压力，借款人可寻求法律援助机构的帮助（依据《法律援助条例》），获取免费或减费的法律服务。同时，关注心理健康同样重要，可利用社会资源如心理咨询热线获得心理支持。

总结

面对债务逾期，借款人应积极与债权人沟通，探索合法合理的解决方案，必要时可借助法律武器保护自己。随着个人破产制度的逐步推广，未来将有更多途径帮助深陷债务困境的个人重新站起来。在整个过程中，保持冷静，合理规划财务，适时寻求专业帮助，是关键所在。