问 贷款不还逾期了怎么办？

用户想了解的是：当贷款出现逾期未还的情况时，应如何应对以及可能面临的法律后果，特别是涉及到的法律责任、催收合法流程、个人信用影响、协商解决途径及最终可能的法律诉讼程序。

1. 法律责任概述

借款人与贷款机构（包括银行、小额贷款公司等）之间存在借贷合同关系，逾期还款首先违反了双方之间的合同约定。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”因此，借款人需承担违约责任，可能包括支付逾期利息、罚息及其他合同中约定的违约金。

2. 催收合法流程

根据《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》（银保监发〔2018〕10号）及《关于进一步规范信用卡业务的通知》（银发〔2022〕10号）等规定，贷款机构在进行债务催收时，必须遵循合法、合规的原则，不得采用暴力、胁迫、恐吓或滥用诉讼等非法手段。借款人若遭遇违规催收，有权向监管部门举报并寻求保护。

3. 个人信用影响

逾期记录会被上报至中国人民银行征信中心，根据《征信业管理条例》第十六条：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。”这意味着，逾期记录将在个人信用报告中保留至少五年，严重影响借款人后续的信贷申请、就业及日常生活中的其他信用评估环节。

4. 协商解决途径

借款人遇到还款困难时，应及时与贷款机构沟通，尝试达成还款协议。《商业银行信用卡业务监督管理办法》鼓励通过个性化分期还款等方式解决持卡人的还款困难。借款人可依据自身实际情况，提出合理的延期还款或分期还款请求，以减轻即时的经济压力。

5. 法律诉讼程序

若协商未果，贷款机构可能选择通过法律途径追讨债务。根据《中华人民共和国民事诉讼法》，贷款机构可以向人民法院提起民事诉讼，要求借款人偿还本金、利息及相关费用。法院判决后，若借款人仍不履行，贷款机构可申请强制执行，包括但不限于冻结财产、扣押收入等措施。

总结

面对贷款逾期，借款人应积极与贷款机构沟通协商，探索解决方案，同时注意维护自身合法权益，避免遭受违法催收。长远来看，保持良好的信用记录对于个人财务健康至关重要，合理规划财务，避免逾期发生是最根本的解决之道。