问 我逾期了怎么办？

用户提问：面对逾期情况，用户希望了解应如何应对，包括但不限于法律责任、信用影响、还款方案、法律救济途径以及后续信用修复等方面的内容，期待获得资深高级律师的专业解答，并援引最新的中国法律法规原文作为依据。

一、法律责任

根据《民法典》第六百七十五条【借款人返还借款的期限】和《合同法》第二百零六条【借款的返还期限】规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。若未能按时还款，构成逾期，即违反了借贷合同中的还款义务。依据《民法典》第五百七十七条【违约责任】，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

二、信用影响

根据中国人民银行发布的《征信业管理条例》第十六条，信息提供者（如金融机构）应当及时、准确、完整地向征信机构提供个人或企业的信用信息，包括逾期记录。因此，逾期行为将被记录在个人征信报告中，对个人信用产生负面影响（《征信业管理条例》第十四条）。根据《征信业务管理办法》（银发〔2021〕32号），逾期记录将影响个人信用评分，可能导致贷款利率上调、申请信用卡或贷款受阻、甚至被列入失信被执行人名单（《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条）。

三、还款方案

对于已发生的逾期，建议尽快偿还欠款本金、利息及可能产生的逾期罚息。依据《民法典》第六百七十六条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。此外，可与债权人协商达成个性化分期还款协议（参照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条），或尝试申请债务重组（参照《企业破产法》第七十条）。

四、法律救济途径

若对逾期相关费用、催收方式等存在争议，用户有权依照《消费者权益保护法》第三十九条，通过协商、调解、投诉、仲裁、诉讼等方式寻求法律救济。如遭遇暴力催收等违法行为，可依据《治安管理处罚法》第四十二条、《刑法》第二百四十六条等法规，向公安机关报案。

五、后续信用修复

逾期记录并非永久保留，根据《征信业管理条例》第十六条，不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在此期间，用户可通过持续按时偿还债务、积累良好信用记录等方式积极修复信用（参照《征信业务管理办法》第三十八条）。同时，对于非因主观原因导致的逾期，如因不可抗力、系统故障等，可依据《征信业管理条例》第二十五条申请异议处理，请求更正信用报告。

总结：用户面临逾期时，应认识到其法律责任，积极偿还欠款以降低信用损失，并可通过协商、法律途径维护自身权益。尽管逾期会对信用造成短期影响，但通过合理还款、信用修复机制，有望在一定期限后恢复良好信用状态。