问 刷卡逾期了怎么办？

用户提出的问题主要想了解当信用卡或借记卡消费后未能按时还款时，应采取哪些措施以避免法律风险或减轻后果。

作为资深高级律师，从法律角度分析该问题涉及五个方面：

1. 了解逾期影响：根据《中华人民共和国商业银行法》第四十二条，若持卡人未按时归还透支款项，银行有权按照约定收取滞纳金及利息，同时可能影响个人信用记录。信用记录受损将影响日后贷款、申请信用卡等金融活动。

   • 相关法律条文：“借款人应当按照借款合同约定的期限返还借款并支付利息。”

2. 及时沟通解决：建议尽快与发卡银行联系，说明情况并寻求解决方案。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行可与持卡人协商制定个性化分期还款计划，且在协议期间不视为违约。

   • 相关法律条文：“发卡机构对向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”

3. 积极还款：一旦发现无法按时还款，应立即筹措资金优先偿还最低还款额或分期还款金额，避免全额逾期。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，银行有权调整持卡人的信用额度，甚至暂停使用卡片，直至债务清偿完毕。

   • 相关法律条文：“发卡银行应当建立信用卡欠款催收管理制度，对于逾期天数在90天以上的信用卡账户，应当优先做还款处理。”

4. 避免恶意透支：若故意拖延还款，数额较大或情节严重，可能构成刑法中的“恶意透支”行为。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，恶意透支是指以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的行为。

   • 相关法律条文：“恶意透支，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。”

5. 防范法律风险：如果已经产生不良信用记录，可以通过积极还款、与银行达成和解协议等方式逐步修复信用，但需注意的是，不良记录一般会在征信系统中保留一定时间，具体时长视不同情况而定。

综上所述，面对信用卡逾期，应当及时与银行沟通，积极筹措资金还款，同时避免恶意透支行为，以免陷入更严重的法律困境。