问 征信差到逾期了怎么办？

用户问题概述：面临征信严重逾期状况，询问如何应对及修复信用。

资深高级律师角度分析：

1. 法律责任明确：首先，用户需明确逾期行为可能引发的法律责任。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条和《贷款通则》第十二条，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。逾期未还，构成违约，可能面临金融机构追偿欠款、计收罚息、甚至被起诉至法院的风险（《民事诉讼法》第一百一十九条）。

2. 债务梳理与偿还计划：用户应立即对所有逾期债务进行全面梳理，包括本金、利息、罚息等具体金额，以及各笔债务的债权人、还款期限等信息。然后，制定切实可行的偿还计划，优先偿还涉及刑事风险（如信用卡恶意透支）或即将进入司法程序的债务。《合同法》第九十一条规定，债务人履行债务后，债权债务终止。

3. 主动沟通协商：积极与债权人沟通，表达诚恳还款意愿，争取达成个性化还款协议，如延期还款、分期付款、减免部分利息或罚息等。依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，银行在符合监管要求的前提下，可与持卡人平等协商，灵活调整还款安排。

4. 信用修复途径：在偿还逾期债务后，用户有权要求金融机构更新信用记录，向中国人民银行征信中心申请信用报告异议处理（依据《征信业管理条例》第二十五条）。此外，通过持续按时偿还后续债务、保持良好的信用习惯，逐步改善个人信用评分。

5. 法律援助与咨询：若用户因经济困难或其他合理原因导致逾期，可寻求专业法律援助，了解是否符合申请个人破产（《深圳经济特区个人破产条例》）或其他债务减免政策的条件。同时，定期关注金融法规动态，避免因不了解法律规定而再次陷入信用危机。

总结：面对征信严重逾期，用户应明确法律责任，梳理并积极偿还债务，主动与债权人协商，依法进行信用修复，必要时寻求法律援助，以全面、系统地解决信用问题，恢复个人信用状况。