问 信用卡逾期了没钱还怎么办？

用户面临信用卡逾期且无偿还能力的困境，希望了解在这种情况下应如何应对，包括可能涉及的法律责任、债务处理、信用影响、与银行协商及法律援助等多方面的信息。

一、法律责任

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定：“持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，发卡银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，直至依法追究其刑事责任。”这意味着，信用卡逾期不仅可能导致额外罚息、违约金等财务负担，若长期恶意欠款，银行有权通过法律途径追讨，甚至追究刑事责任（如《刑法》第一百九十六条规定的信用卡诈骗罪）。但通常，银行会首先采取催收措施，只有在情节严重、构成犯罪时才会启动刑事程序。

二、债务处理

对于无力偿还的债务，用户可尝试以下方式：

1. 分期偿还：依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条，持卡人可与银行协商将欠款分摊至后续账单周期内逐步偿还。此时需积极与银行沟通，表达偿债意愿并制定可行的分期方案。

2. 债务重组：在符合《中华人民共和国民法典》第五百三十三条规定的条件下，持卡人可以与银行协商变更债务履行方式、期限等，达成债务重组协议。

3. 个人破产：根据《深圳经济特区个人破产条例》等地方性法规，符合条件的个体在无法清偿全部债务时，可申请个人破产以获得债务清理或和解的机会。目前个人破产制度尚未在全国范围内实施，具体适用范围需参照各地法律规定。

三、信用影响

根据《征信业管理条例》第十六条，信用卡逾期记录将被纳入个人信用报告，对个人信用产生负面影响。逾期时间越长、金额越大，信用损害越严重。信用受损可能导致贷款难、利率上浮、限制高消费甚至影响就业等。用户应尽快与银行沟通，争取达成还款协议，以降低信用损失。

四、与银行协商

《商业银行信用卡业务监督管理办法》鼓励发卡银行建立有效的客户服务体系，对因特殊原因导致暂时无法偿还的持卡人提供必要的还款救助服务（第四十一条）。用户应主动联系银行，说明经济困难情况，提供相关证明材料（如失业证明、医疗证明等），申请延期还款、减免利息、费用等救助措施。

五、法律援助

若遭遇银行不合理催收、侵犯个人权益等情况，用户可依据《消费者权益保护法》寻求消费者组织或法律援助机构的帮助。此外，《民事诉讼法》规定，因经济困难没有委托代理人的公民，可以申请法律援助（第一百五十四条）。用户可通过当地司法行政部门设立的法律援助机构申请免费或减费的法律服务。

综上所述，信用卡逾期且无偿还能力时，用户应积极与银行协商制定还款计划、申请债务重组或救助措施，同时关注信用影响，必要时寻求法律援助。尽管面临法律责任风险，但只要积极配合解决问题，仍有途径缓解债务压力，避免信用严重受损。