问 贷款的保险受益人是谁？

一、贷款保险受益人定义

《民法典》第469条规定，借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。在实际操作中，金融机构通常会在贷款合同中明确要求借款人购买贷款保险，并指定金融机构为保险受益人。此约定符合《民法典》第490条关于当事人可以约定一方预先支付违约金或为给付之债设定担保的规定。

《民法典》第1250条规定，保险合同是投保人与保险人约定，当被保险人发生保险事故时，由保险人承担赔偿保险金责任的合同。在贷款保险合同中，被保险人为借款人，保险人为保险公司，根据保险条款约定，当借款人因特定风险（如死亡、伤残、丧失劳动能力等）无法偿还贷款时，保险公司应向受益人（即贷款发放机构）支付保险金。

《民法典》第681条规定，保证合同是保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。贷款保险本质上是对贷款偿还的一种保证形式，将金融机构作为受益人，旨在确保其在借款人无力偿债时能够及时获得赔付，降低信贷风险。

《银行业监督管理法》第39条指出，银行业金融机构应当依法审慎经营，建立严格的内部控制制度。金融机构要求借款人购买贷款保险，自身作为受益人，有助于强化风险管理，防止因借款人违约引发的系统性金融风险，符合监管要求。

虽然贷款保险的直接受益人为金融机构，但《消费者权益保护法》第26条也强调，经营者不得利用格式条款并借助技术手段强制交易。因此，金融机构在设定贷款保险受益人时，应确保告知义务的履行，尊重并保护借款人的知情权和选择权，避免构成对消费者权益的侵害。

综上所述，从《民法典》及相关法律法规的角度看，贷款保险的受益人通常是发放贷款的金融机构。这一安排既符合借款合同、保险合同的约定，也有助于保障金融机构权益、防范金融风险，同时需兼顾消费者权益保护。在实践中，金融机构应遵循法律规定，合理设定贷款保险条款，确保程序公正透明，以实现各方合法权益的平衡。