问 意外保险的最终受益人？

一、投保人指定受益人

根据《民法典》第1183条及第1212条的规定，投保人有权在订立保险合同时指定受益人。受益人可以为一人或者数人，投保人也可以指定受益顺序和受益份额。这是确定意外保险受益人的首要原则，即投保人意愿优先。若投保人生前已明确指定受益人，那么该受益人即为最终受益人。

二、未指定受益人时的法定受益人

如果投保人未指定受益人或受益人先于被保险人死亡且无其他受益人，依据《民法典》第1121条，意外保险金将作为被保险人的遗产处理。此时，根据《民法典》继承编的相关规定，被保险人的法定继承人成为最终受益人。继承顺序依次为：第一顺序为配偶、子女、父母；第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

三、受益人变更权

《民法典》第1214条规定，投保人或者被保险人可以变更受益人并通知保险人。保险人收到变更受益人的通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。因此，投保人或被保险人在保险期间内有权利变更受益人，变更后的受益人即为最终受益人。

四、受益人丧失受益权的情形

《民法典》第1215条指出，受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。这种情况下，受益人原本应得的保险金将按照上述“未指定受益人时的法定受益人”原则处理。

五、受益人与被保险人为同一人的情况

在某些意外保险产品中，被保险人与受益人可能为同一人。如《民法典》第1213条所规定，被保险人或者投保人可以指定被保险人为受益人。这种情况下，被保险人在保险事故发生后生存的，其本人即为最终受益人；若保险事故导致被保险人身故，保险金则作为其遗产处理。

意外保险的最终受益人确定遵循以下规则：首先尊重投保人的指定意愿，若已明确指定受益人，则该受益人为最终受益人；若未指定或受益人先亡，保险金转为被保险人遗产，由法定继承人按继承顺序成为最终受益人。此外，投保人或被保险人有权变更受益人，但受益人故意致害被保险人的，将丧失受益权。在特定保险产品中，被保险人可自益，生存时为受益人，身故时保险金成为遗产。这些规定均严格依照《民法典》相关条款执行，确保了受益人权益的清晰界定与公正分配。

意外保险的最终受益人确定遵循以下规则：首先尊重投保人的指定意愿，若已明确指定受益人，则该受益人为最终受益人；若未指定或受益人先亡，保险金转为被保险人遗产，由法定继承人按继承顺序成为最终受益人。此外，投保人或被保险人有权变更受益人，但受益人故意致害被保险人的，将丧失受益权。在特定保险产品中，被保险人可自益，生存时为受益人，身故时保险金成为遗产。这些规定均严格依照《民法典》相关条款执行，确保了受益人权益的清晰界定与公正分配。