问 指定受益人的保险如何分配？

一、保险金归属明确性

根据《民法典》第1123条，被保险人或投保人可以指定保险受益人。一旦指定，保险金应直接支付给该受益人，而非被保险人遗产。这确保了保险金分配的明确性和定向性，避免了与被保险人其他财产混淆，有利于保护受益人的合法权益（《民法典》第1183条）。

二、受益人变更权

投保人或被保险人有权在保险期间内变更受益人，但需通知保险人并经其同意（《民法典》第1124条）。变更后的受益人对保险金享有请求权，原受益人权益随之丧失。此规定赋予了当事人灵活调整保险利益分配的权利，适应生活变化。

三、受益人顺位与份额

投保人或被保险人可指定多个受益人，并确定其受益顺位和份额。若前顺位受益人先于被保险人死亡，保险金由后顺位受益人按约定份额领取（《民法典》第1126条）。未约定份额的，视为等额享有（《民法典》第1127条）。这一制度既满足了多元化的分配需求，也确保了保险金在受益人间公平分配。

四、受益人资格丧失

当受益人故意造成被保险人死亡、或放弃受益权、或依法丧失继承权时，其保险金请求权将消灭（《民法典》第1128条）。此时，保险金按照未指定受益人的情形处理，通常作为被保险人遗产分配。此规定旨在维护公序良俗，防止不当得利。

五、保险金抗辩事由

保险人对受益人支付保险金的义务，不受被保险人或投保人与受益人之间债权债务关系的影响（《民法典》第1190条）。即无论受益人是否欠被保险人债务，均有权获得全额保险金，保障了保险金分配的独立性和完整性。

：指定受益人的保险，其保险金分配遵循明确性、灵活性、公平性和独立性原则。法律规定了保险金直接归属受益人、受益人变更、受益顺位与份额设定、受益人资格丧失的处理以及保险金支付的抗辩事由等内容，旨在构建清晰、公正且符合当事人意愿的保险金分配体系，充分保障各相关方的合法权益。