问 法律顾问说的贷款延期可以吗？

摘要

用户询问的是关于贷款延期的合法性及可行性。具体来说，用户希望了解在遇到经济困难时，是否可以通过合法途径向银行或其他金融机构申请贷款延期，以及这一过程中的法律依据和注意事项。

详细分析

1. 贷款延期的定义与合法性

定义： 贷款延期，又称贷款展期，是指借款人因故不能按期偿还贷款本息时，经贷款人同意，在原贷款合同约定的期限内延长还款期限的行为。

合法性： 根据《中华人民共和国商业银行法》第37条：“商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。”这意味着，只要借贷双方达成一致并签订书面协议，贷款延期是完全合法的。

法律依据：

• 《中华人民共和国商业银行法》第37条
• 《中华人民共和国民法典》第678条：“借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。”

2. 申请贷款延期的条件

经济困难： 借款人因不可抗力或经营不善等原因导致暂时无法按时还款，可以申请贷款延期。例如，《中国人民银行关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（银发〔2013〕149号）中提到，对于受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，金融机构应根据实际情况灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

信用记录： 借款人需有良好的信用记录，无恶意拖欠行为。《中华人民共和国商业银行法》第35条规定：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”

法律依据：

• 《中华人民共和国商业银行法》第35条
• 《中国人民银行关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（银发〔2013〕149号）

3. 贷款延期的程序

申请： 借款人应向贷款人提交书面申请，说明延期理由、延期期限及还款计划。《中华人民共和国民法典》第678条明确规定，借款人应在还款期限届满前向贷款人申请展期。

审批： 贷款人收到申请后，应对借款人的资信状况、还款能力等进行评估，决定是否同意延期。如果同意，双方应重新签订书面协议，明确延期期限、利率、还款方式等内容。

法律依据：

• 《中华人民共和国民法典》第678条
• 《中华人民共和国商业银行法》第37条

4. 贷款延期的法律后果

利息计算： 延期期间的利息计算方式应由双方协商确定。通常情况下，延期期间的利率会有所上浮，但不得超过国家规定的最高利率。《中华人民共和国民法典》第680条：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”

违约责任： 如果借款人未能按延期协议履行还款义务，将被视为违约，贷款人有权要求借款人提前清偿全部债务，并追究其违约责任。《中华人民共和国民法典》第577条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”

法律依据：

• 《中华人民共和国民法典》第680条
• 《中华人民共和国民法典》第577条

5. 法律风险与防范

信息透明： 借款人应如实提供财务状况、经营情况等信息，避免因虚假陈述导致贷款人拒绝延期。《中华人民共和国商业银行法》第35条要求商业银行对借款人的资信状况进行严格审查。

合同条款： 双方应明确延期协议中的各项条款，特别是延期期限、利率、还款方式等，避免因条款不清引发争议。《中华人民共和国民法典》第469条：“当事人订立合同，可以采用书面形式、口头形式或者其他形式。书面形式是合同书、信件、电报、电传、传真等可以有形地表现所载内容的形式。”

法律依据：

• 《中华人民共和国商业银行法》第35条
• 《中华人民共和国民法典》第469条

总结

综上所述，贷款延期是合法且可行的，但借款人需满足一定的条件并遵循相应的程序。在申请贷款延期时，借款人应确保信息透明、合同条款明确，以避免法律风险。