问 保险的受益人怎么算的？

保险受益人的确定是一项关键且复杂的法律问题，主要涉及以下几个方面：

根据《中华人民共和国保险法》第十八条的规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。”因此，受益人的确定首先遵循投保人或被保险人在保险合同中明确指定的原则。

《保险法》并未明确规定指定受益人的具体方式和顺序，但通常在保险合同条款中有详细规定。例如，受益人可以是一人或多人，也可设定先后顺序或分配比例。

《保险法》第三十九条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。”这意味着投保人或被保险人在保险合同有效期内有权随时变更受益人。

《保险法》第四十二条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国民事继承法》的规定履行给付义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”这表明若未指定或指定无效，则保险金将按法定继承顺序支付。

在实践中，受益人的权益需得到充分保障。如果发生争议，《保险法》第五十二条第二款规定：“对于人身保险合同，因受益人的故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。但是，除合同另有约定外，保险事故发生前，受益人已经死亡或者丧失行为能力的，保险人不得解除合同。”这就意味着即使受益人有过错，也不影响保险责任的承担，除非受益人存在特定违法行为。

综上所述，保险受益人的确定及权利行使应以保险合同约定为基本原则，同时结合《保险法》等相关法律法规的规定，包括指定方式、变更权、未明确指定时的处理以及受益人的权益保护等方面进行综合判断。