问 保险身故受益金避债避税吗？

一、人身险：投保人未指定受益人的

在保险合同中，通常会明确说明被保险人对于保险金有指定的受益人的义务。如果在被保险人死亡后，没有指定受益人，则保险公司有权将保险金支付给受益人的法定顺序。

二、遗产税：遗产税有限额

根据《中华人民共和国个人所得税法》第二条的规定，公民死亡时，合法继承人为其遗产实际负担的税款限额为80,000元。这意味着，即使被保险人在去世前未设定指定受益人，但如果被保险人有多个合法继承人，那么这些继承人仍然需要共同承担遗产税。

三、税率：20%+50%

在中国，人寿保险的保险费可以根据不同的保险公司和产品设置不同税率。如果被保险人死亡后，按照中国现行的保险业最低标准计算，通常的费率会在2%-3%之间。因此，即使被保险人在去世前未设定指定受益人，也有可能会被要求承担一定的遗产税。

四、受益权转移：未经指定，不能转让受益权

为了避免因未指定受益人导致的税务问题和可能的权益损失，保险合同中的受益权通常是不可转让的。即，除非经过法律规定或者被保险人同意，否则任何一方都不能随意更改或转让受益权。

五、法律法规：最高人民法院司法解释

最高人民法院在《关于适用<中华人民共和国民法典>若干问题的解释（一）》中规定：“在保险合同中，如果保险合同明确了保险金由特定人领取，而该特定人未能及时领取，保险合同可以视为变更，新保险合同取代了原保险合同。”这意味着，即使被保险人在去世前未设定指定受益人，也可以通过签订新的保险合同来改变受益人的归属。

虽然存在上述风险，但是作为高级高级律师，在为客户处理保险业务时，应始终坚持依法依规的原则，尽量避免由于法律风险而导致的利益损失。同时，客户也应该充分了解自己的权利和责任，并在购买保险时做出明智的选择。

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