问 没有结清房贷必须办抵押吗？

用户主要想知道的是，在未还清房贷的情况下，是否必须办理抵押手续。这涉及到房产所有权、贷款合同约定、法律规定、金融风险管理和个人权益保护等方面。

1. 房产所有权：根据《物权法》第一百八十七条的规定，“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”这意味着，房屋作为抵押品时，需要进行抵押登记才能使抵押权生效。

2. 贷款合同约定：在与银行签订的房贷合同中，通常会明确要求借款人将房产抵押给银行，作为偿还贷款的担保。这是合同法中的“债务履行担保”条款，违反此条款可能导致违约责任。

3. 法律规定：《商业银行法》第三十六条指出：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的价值和实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。”因此，银行有权要求未结清贷款的房产进行抵押。

4. 金融风险管理：对于银行来说，抵押是降低信贷风险的重要手段。如果借款人无法按时还款，银行可以通过处置抵押物来收回部分或全部贷款。

5. 个人权益保护：虽然抵押可能限制了房产权利的完全行使，但《民法典》明确规定了抵押权人和抵押人的权利义务，如第四百一十条规定：“抵押权人应当妥善保管抵押财产。因保管不善致使抵押财产毁损、灭失的，抵押权人应当承担赔偿责任。”

总结：在未结清房贷的情况下，通常需要办理抵押手续，因为这是基于法律规定、贷款合同约定以及银行风险管理的需要。同时，这一过程也受到法律对个人权益的保护。然而，具体操作可能会因地区和金融机构政策有所不同，建议咨询专业律师或金融机构获取更准确的信息。