问 贷款不办抵押会怎样？

用户问题概括：用户询问未办理抵押的贷款可能产生的后果，期待从资深高级律师的角度，就五个方面对此进行详细法律分析，并希望获得最新的、完整的中国法律依据原文，总字数不少于500字。

法律问题详细分析：

1. 贷款合同效力：根据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第44条，依法成立的合同，自成立时生效。未办理抵押登记并不影响贷款合同本身的效力。若借贷双方已就贷款事项达成一致并签订书面合同，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该贷款合同即为有效，双方应依约履行各自义务（《合同法》第60条）。然而，未设立抵押权并不意味着借款人可以逃避以其设定抵押的财产清偿债务的责任。

2. 抵押权效力：根据《物权法》第187条及《民法典》第395条，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权等财产设定抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。因此，未办理抵押登记，抵押权实际上并未设立，银行或其他贷款人无法享有优先受偿权。在借款人违约时，不能直接处分抵押物以实现债权。

3. 违约责任：尽管未设立抵押权，但若借款人未按期偿还贷款，仍构成对贷款合同的违约（《合同法》第107条）。贷款人有权要求借款人继续履行还款义务，支付逾期利息（参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条），甚至追究其违约金责任（如有约定，依据《合同法》第114条）。

4. 风险增大：未设立抵押权，贷款人的债权保障程度显著降低。在借款人无力偿还贷款时，贷款人只能按照普通债权人身份参与其破产清算或执行其其他财产，面临财产不足以清偿全部债务的风险（《企业破产法》第109条，《民事诉讼法》第240条）。

5. 法律责任：若因借款人故意隐瞒或伪造相关材料导致未能办理抵押，可能构成欺诈，贷款人可根据《合同法》第54条请求撤销合同，或依据《刑法》第193条追究其贷款诈骗罪的刑事责任。此外，如金融机构工作人员在办理贷款过程中存在失职行为，亦可能承担相应行政乃至刑事责任（参见《银行业监督管理法》第48条，《刑法》第186条等）。

总结：未办理抵押的贷款合同依然有效，但抵押权未设立，贷款人丧失优先受偿权，面临较大的债权风险和追偿难度。借款人违约时，贷款人虽可追究其违约责任，但在借款人财产不足以清偿债务的情况下，权益保障程度较低。此外，如涉及欺诈或失职行为，相关方还可能承担法律责任。