问 办房贷需要抵押购房合同？

用户想了解在办理房贷时是否必须提供购房合同作为抵押，以及这一过程中涉及的具体法律依据与要求。

从资深高级律师的角度来看，根据《中华人民共和国民法典》及相关法规，办理房贷确实需要提交购房合同等材料以证明房产所有权归属及交易真实性；同时，银行或金融机构会将贷款直接支付给卖方或指定账户，确保资金用于购房目的。具体分析如下：

1. 购房合同必要性：根据《民法典》第684条，“当事人订立合同后，应当按照约定全面履行自己的义务。”购房合同是购房者与开发商之间权利义务关系的重要凭证，银行以此确认房屋买卖的真实性及合法性。
2. 贷款资金监管：依据《个人贷款管理暂行办法》第十九条，“贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件”，以及第二十四条，“贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。”这意味着银行需对贷款资金流向进行严格监控，保障资金安全。
3. 抵押登记流程：《城市房地产抵押管理办法》第七条规定，“房地产抵押应当依法办理抵押登记。”购房合同作为申请抵押登记的基本材料之一，有助于核实抵押物信息，保护抵押权人的合法权益。
4. 合同效力认定：《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第一条指出，“出卖人未取得商品房预售许可证明，与买受人订立的商品房预售合同无效。”因此，确保购房合同有效对于贷款审批至关重要。
5. 法律责任追究：若提交虚假购房合同骗取贷款，则可能触犯《刑法》第一百九十三条规定的“贷款诈骗罪”，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。

综上所述，在办理房贷过程中提交真实有效的购房合同不仅是金融机构风控的要求，也是法律法规明确规定的义务。建议严格按照正规程序操作，避免因材料不全或虚假信息导致无法顺利获得贷款甚至承担法律责任。