问 房贷办抵押什么时间办？

用户希望了解房贷办理抵押的具体时间节点，期望从资深高级律师的角度，就该问题从五个方面进行详细法律解析，援引最新的完整中国法律依据，并要求回答内容不少于500字。

一、贷款申请阶段

根据《个人住房贷款管理办法》（中国人民银行令〔1998〕第5号）第十一条规定，借款人申请个人住房贷款时，应提供购房合同或协议、有效身份证明等相关材料。在这一阶段，虽然尚未正式办理抵押手续，但购房者需向银行提交拟购房产信息，银行将对房产进行预评估，作为贷款审批的重要参考。

二、签订购房合同后

购房者与开发商签订购房合同后，应尽快办理预告登记。依据《物权法》（已废止，相关内容纳入《民法典》第二百二十一条）第二十条，当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。此步骤为后续正式抵押做准备。

三、贷款审批通过

银行对借款人的贷款申请审核通过后，将与借款人签订《个人住房贷款借款合同》。根据《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）第三十三条，贷款人应在贷款发放前落实贷款条件，确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。其中，落实贷款条件包括但不限于办理抵押登记等手续。

四、办理抵押登记

根据《民法典》第三百九十四条，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。办理抵押登记是实现抵押权的前提，通常在贷款审批通过后、放款前进行。具体操作依据《不动产登记暂行条例实施细则》（国土资源部令第63号）第六十三条，由银行与借款人共同向不动产登记机构申请抵押权首次登记。

五、放款与抵押生效

完成抵押登记并取得《不动产登记证明》后，银行依据《个人住房贷款借款合同》约定，将贷款资金划入开发商账户或指定账户，至此，房贷办理完毕，抵押正式生效。根据《民法典》第四百零二条，以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。

总结：房贷办理抵押的时间节点主要分布在贷款申请阶段（提交房产信息供预评估）、签订购房合同后（办理预告登记）、贷款审批通过后（签订借款合同）、办理抵押登记（向不动产登记机构申请抵押权首次登记），以及放款与抵押生效（贷款资金划拨，抵押正式生效）。整个过程严格遵循相关法律法规及监管要求，确保贷款安全，保护各方合法权益。