问 征信差办房产抵押？

用户的问题是：如果个人信用记录不佳，是否还能办理房产抵押贷款？用户希望了解在信用记录不良的情况下，房产抵押贷款的可能性及法律依据。

一、信用记录对房产抵押贷款的影响 根据《中华人民共和国商业银行法》第三十五条：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。” 信用记录作为银行评估借款人偿还能力和还款意愿的重要依据之一，对于是否批准贷款具有重要影响。如果个人信用记录不佳，银行可能会认为该借款人存在较高的违约风险，从而拒绝发放贷款或提高贷款利率。

二、房产抵押的法律性质 根据《中华人民共和国民法典》第四百零一条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。” 房产抵押是一种物权担保方式，即使个人信用记录不佳，只要房产本身价值足够覆盖贷款金额且符合相关法律规定，理论上仍有可能获得贷款。

三、银行内部政策与风险管理 虽然法律上没有明确禁止信用记录不佳者申请房产抵押贷款，但各银行会根据自身风险控制政策制定具体操作流程。例如，《商业银行授信工作尽职指引》（银监发[2004]51号）第十二条规定：“授信工作人员应关注客户的非财务信息，包括但不限于客户及其主要股东、实际控制人、关联企业的信用状况。” 因此，银行可能会通过提高利率、要求额外担保等措施来降低风险。

四、可能的解决方案 对于信用记录不佳但确实需要资金支持的个人，可以考虑以下几种方案：

1. 提供额外担保：如第三方保证、其他资产质押等；
2. 改善信用记录：积极偿还欠款，逐步恢复信用；
3. 寻找特殊金融机构：部分小额贷款公司或互联网金融平台对信用记录的要求相对宽松；
4. 寻求专业咨询：聘请律师或金融顾问协助解决。

五、法律保护与救济途径 若认为银行因信用记录问题拒绝贷款的行为存在不当，可依据《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十条：“经营者向消费者提供有关商品或者服务的质量、性能、用途、有效期限等信息，应当真实、全面，不得作虚假或者引人误解的宣传。” 以及《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条：“银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正；逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构负责人批准，可以区别情形，采取下列措施：……” 通过合法途径维护自身权益。

综上所述，尽管个人信用记录不佳会对房产抵押贷款造成一定影响，但并非绝对障碍。关键在于如何通过合理手段提升自身条件，满足银行的风险管理要求。同时，若认为银行处理过程中存在不合理之处，亦可通过法律途径寻求帮助。