问 办房贷与抵押贷款？

概述： 用户想要了解的是“房贷”与“抵押贷款”的区别，以及这两种贷款形式在中国法律框架下的具体规定与操作流程。

资深高级律师分析：

1. 定义与性质差异：

   • 房贷（住房按揭贷款）：专指个人或企业为了购买房产而向银行或其他金融机构申请的贷款，通常以所购房产作为抵押物。《中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》（银发[2003]121号）中明确规定了房贷的利率、期限、首付比例等。
   • 抵押贷款：广义上，任何以财产为抵押品而获得的贷款都可称为抵押贷款，包括但不限于房产、车辆、设备等。其用途不限于购买该抵押物，也可用于企业经营、个人消费等。《中华人民共和国物权法》第179条对抵押权的设立、效力和实现进行了规定。

2. 贷款目的：

   • 房贷主要用于购买房产，而抵押贷款则可用于各种合法用途，如企业资金周转、个人消费等。

3. 利率与还款方式：

   • 《中国人民银行公告》（[2019]第16号）调整了个人住房贷款利率定价机制，规定新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。而抵押贷款的利率则根据市场情况和抵押物价值灵活调整，一般高于房贷利率。

4. 风险与责任：

   • 根据《中华人民共和国民法典》第686条，担保合同是主债权债务合同的从合同，主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。这意味着，无论是房贷还是抵押贷款，如果主合同（借款合同）无效，担保合同（抵押合同）也将无效，除非有特别法律规定。

5. 法律程序与风险控制：

   • 对于房贷，《中国人民银行关于进一步做好房地产信贷业务的通知》（银发[2003]121号）要求银行在发放贷款前进行严格的资质审查和信用评估，确保借款人有能力偿还贷款。对于抵押贷款，《中华人民共和国商业银行法》第36条要求商业银行在发放贷款时，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。

总结： 房贷与抵押贷款在用途、利率、风险控制等方面存在显著差异，但两者均需遵循中国相关法律法规的规定，确保借贷行为的合法性与合规性。在申请贷款时，借款人应充分了解自己的权利与义务，避免潜在的法律风险。