问 办房贷没有抵押合同？

用户提问的核心是：在办理房屋贷款的过程中，是否必须签订抵押合同，若没有抵押合同会有什么法律后果及影响？

一、法律规定：根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以建筑物和其他土地附着物设定抵押权的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。这表明，在房屋贷款中，抵押合同是必备的法律文件，且需经过抵押登记后，抵押权才正式生效。

二、合同效力：按照《合同法》的相关规定，借款合同与抵押合同通常是主从合同关系，即为了担保借款合同的履行而订立的抵押合同，如果没有签订抵押合同，那么房屋抵押的担保作用将无法实现，可能影响银行发放贷款。

三、风险承担：未签订抵押合同，意味着房屋的所有权人并未设立有效的抵押权，一旦借款人违约，银行无法直接对抵押房产进行处置，增加了债权回收的风险（参见《民法典》第三百九十四条）。

四、法律责任：依据《银行业监督管理法》和相关金融法规，金融机构在发放贷款时应严格审查并落实抵押手续，若因未签订抵押合同导致贷款损失，金融机构相关人员可能会面临监管处罚甚至刑事责任。

五、消费者权益：对于贷款者而言，虽然未签订抵押合同看似减轻了短期内的负担，但实际上却可能因为违约后的高额赔偿责任以及信用记录受损等问题，严重影响自身的合法权益。

总结来说，根据中国现行法律法规，办理房屋贷款时抵押合同是不可或缺的法律文件，不仅关乎到银行债权的安全保障，也直接影响贷款者的法律责任和信用状况，因此在办理房屋贷款过程中务必确保抵押合同的合法有效签订并完成抵押登记手续。