问 新车分期不办抵押？

用户希望了解在购买新车时选择分期付款的情况下，是否可以不办理车辆抵押手续，以及这种选择的法律依据和可能的影响。

从资深高级律师的角度出发，可以从以下五个方面进行分析：

1. 分期购车的基本模式：根据《中华人民共和国物权法》第24条、第26条及《中华人民共和国担保法》第33条的规定，分期购车通常涉及车辆作为抵押物来保障贷款安全。然而，《民法典》第403条规定：“以动产抵押的，不得对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人。”这意味着即使车辆被设定为抵押物，在特定情况下，买受人的权利仍然受到保护。

2. 无抵押分期购车的可能性：虽然常见做法是将车辆作为抵押物，但根据《中华人民共和国民法典》第617条的规定，“当事人可以约定一方当事人提供担保的方式”，因此理论上买卖双方可以通过协商一致，选择其他形式的担保措施代替车辆抵押，比如由第三方提供保证或者采用信用担保等方式。

3. 风险与责任划分：根据《合同法》第148条及《消费者权益保护法》的相关规定，如果双方未就抵押事项达成一致，则需明确各自的权利义务关系及违约责任。对于消费者而言，若无法按时还款，即便没有办理抵押登记，银行或金融机构仍有可能通过法律途径追偿债务。

4. 合同条款的有效性：依据《合同法》第52条、第53条关于合同效力的规定，只要分期购车协议内容合法且双方真实意愿表示一致，即使未设置车辆抵押，该协议也应具有法律约束力。但如果协议中存在显失公平、欺诈等情形，则可能被认定为无效或可撤销。

5. 最新政策导向：近年来，随着汽车金融市场的不断发展和完善，《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》（银发〔2022〕115号）等文件虽主要针对住房贷款领域，但也体现了监管部门鼓励金融机构创新服务模式、简化流程的趋势。未来可能会出现更多灵活多样的汽车消费信贷产品和服务。

综上所述，虽然传统意义上分期购车需要办理车辆抵押，但在符合法律规定前提下，通过双方协商达成一致意见后，也可以探索其他形式的担保方式。建议在实际操作前咨询专业人士，确保交易安全合规。