问 房贷先放款办抵押？

用户问题概述：用户想要了解在房屋贷款流程中，是否应该先进行放款再办理抵押手续，以及其中涉及的法律风险和规定。

资深高级律师角度分析：

1. 流程规定：根据我国《物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。通常情况下，银行为了保障其债权安全，会在房产抵押登记完成之后才发放贷款，即“先抵押后放款”。但现实中，也可能存在部分银行和客户约定“先放款后抵押”的特殊情况。

2. 合同约定：按照《合同法》的相关规定，借贷双方可以就放款与抵押的先后顺序进行自由约定，只要不违反法律法规强制性规定。因此，若合同中有明确条款约定先放款后办抵押，且双方自愿签署，则具有法律效力。

3. 风险承担：如果实行“先放款后抵押”，一旦在抵押登记完成前发生意外情况导致无法完成抵押，银行面临的风险较大。根据《商业银行法》第三十六条，商业银行应当对贷款的保证、抵押等进行严格审查并采取有效措施防范风险。

4. 监管要求：银保监会发布的相关监管政策也强调了金融机构应严格把控信贷风险，审慎实施贷款发放程序。如《商业银行房地产贷款风险管理指引》中，鼓励商业银行在发放贷款前确保抵押权设定的有效性。

5. 法律责任：若未按约定或法律规定先行办理抵押而提前放款，可能导致银行主张权利受阻，甚至可能因违反监管规则而受到行政处罚。同时，借款人也可能因未能履行抵押义务而承担违约责任，具体依据《民法典》第五百七十七条关于违约责任的规定。

总结来说，虽然理论上借贷双方可以协商决定先放款后抵押的操作顺序，但从风险管理及法律保护角度看，常规做法是遵循“先抵押后放款”的原则。实际操作中，无论选择何种顺序，都必须严格遵守合同约定和相关法律法规，切实维护各方合法权益，有效控制金融风险。