问 房贷不还多久算断供了，保房策略有哪些？

用户想知道房贷逾期多久会被视为“断供”，以及在面临可能的断供风险时，如何制定并执行有效的保房策略。作为资深高级律师，我将从法律规定、合同约定、银行处置流程、法律责任、补救措施五个方面进行详细解读，并引用相关中国法律依据，为用户提供全面的法律指导。

1. 法律规定：根据《民法典》第六百七十六条【借款人迟延支付】的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。尽管法律并未明确界定“断供”的具体时限，但一般认为，连续3个月或累计6个月未能按时偿还贷款本息，银行即可能视之为严重违约，启动后续处置程序。

2. 合同约定：断供的具体时点还取决于贷款合同中的具体条款。在签订住房按揭贷款合同时，银行通常会设定逾期还款的宽限期（如15天或30天），超过该期限仍未还款才被视为违约。此外，合同中也可能规定了触发“断供”认定的逾期次数或逾期总天数。因此，判断是否断供应以合同约定为准。

3. 银行处置流程：根据《商业银行法》第四十条及《贷款通则》第七十一条，银行在借款人断供后，将依次采取催收、计收罚息、要求提供额外担保、提前收回全部或部分贷款等措施。若上述手段无效，银行有权依据《民事诉讼法》第一百九十六条申请实现抵押权，即通过司法途径拍卖抵押房产以清偿债务。

4. 法律责任：断供不仅可能导致房产被拍卖，借款人还将承担相应的法律责任。根据《民法典》第五百七十七条，借款人应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。此外，逾期记录将被录入个人信用报告，影响其信用评级，甚至可能被银行列入黑名单，影响未来信贷活动（参见《征信业管理条例》第十六条）。

5. 补救措施：面对可能的断供风险，借款人可采取以下保房策略：

   • 及时沟通协商：与银行积极沟通，说明困难原因，争取达成展期、降息、分期还款等协议（参考《商业银行法》第三十五条）。
   • 寻求外部援助：如亲友借款、申请政府救助、出售闲置资产筹措资金等，确保及时偿还贷款。
   • 利用保险保障：如购买了“房贷险”，在符合保险条款的情况下，可申请理赔用于偿还部分贷款（参照《保险法》第二条）。
   • 法律咨询与诉讼应对：如有争议，可寻求专业律师协助，对银行的处置行为进行合法性审查，必要时提起诉讼维护自身权益。

综上所述，断供的认定主要依据法律规定和贷款合同约定，一般连续逾期3个月以上可能触发银行的严厉处置措施。面对断供风险，借款人应遵守合同义务，积极与银行沟通协商，寻求外部援助，利用保险保障，并适时寻求法律专业支持，以最大限度地保护房产，避免或减轻法律责任。