问 杭银消费逾期了怎么办？

概述： 用户面对杭银消费金融公司的贷款逾期，寻求解决办法，希望了解在法律框架下应如何应对及可能面临的后果。

详细分析：

1. 及时沟通与协商：根据《中华人民共和国民法典》第673条，“债务人应当按照约定的期限支付利息。没有约定或者约定不明确，依照本法第六百一十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”因此，若逾期，首要步骤是主动与杭银消费金融公司联系，解释情况并尝试协商延期或分期还款计划。透明沟通有助于避免进一步的法律行动。

2. 了解逾期后果：《民法典》第676条规定，“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”逾期可能导致额外的利息和滞纳金，甚至影响个人信用记录。根据《征信业管理条例》（国务院令第631号）第16条，“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”这意味着逾期记录将在征信报告中保留5年，影响未来信贷申请。

3. 法律援助与咨询：若因特殊情况导致无法按时还款，如疾病、失业等，可寻求法律援助。《中华人民共和国法律援助法》第2条指出，“公民因经济困难或者其他原因没有委托代理人的，可以向法律援助机构申请法律援助。”通过法律援助，可以获得专业建议，甚至帮助调解或诉讼。

4. 应对催收行为：《商业银行信用卡业务监督管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2011年第2号）第68条对银行及金融机构的催收行为进行了规范，包括不得采用暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式进行催收。若遭遇不当催收，有权向监管部门投诉。

5. 破产保护机制：对于确实无力偿还巨额债务的情况，《中华人民共和国企业破产法》虽主要针对企业，但《最高人民法院关于审理企业破产案件若干问题的规定》（法释〔2002〕23号）等文件也间接涉及自然人债务重组的可能性。尽管中国目前尚未全面实施个人破产制度，但部分地区如深圳已开始试点个人破产条例，为陷入严重财务困境的个人提供合法途径摆脱债务。

总结： 面对杭银消费金融贷款逾期，积极沟通、了解并遵守相关法律法规是关键。同时，适时寻求法律援助，合理规划财务，避免长期信用受损。