问 逾期了没钱还款了怎么办？

用户希望了解在无法按时偿还债务时，可采取的合法应对措施，以及如何在维护自身权益的同时与债权人协商解决债务问题，避免法律风险。

1. 了解债权人的催收权限

首先，借款人应明确债权人（包括金融机构和非金融机构）在催收过程中的法律界限。根据《中华人民共和国商业银行法》、《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》及《互联网金融逾期债务催收自律公约》等规定，债权人必须依法、文明进行债务催收，不得采用暴力、胁迫、骚扰或泄露个人信息等违法违规手段。借款人如遭遇非法催收，有权向监管部门举报并寻求法律保护。

2. 主动沟通协商还款方案

面对经济困难，借款人应及时与债权人沟通，说明实际情况，争取达成延期还款、分期还款或其他和解协议。《中华人民共和国民法典》第533条规定：“债务人不履行到期债务，债权人可以要求履行，但有下列情形之一的除外：（一）债务人对债务附有同时履行抗辩权、不安抗辩权或者先履行抗辩权；（二）债务已按照约定履行。”这表明，在特定条件下，双方可以通过协商变更原合同条款。

3. 探索债务重组或个人破产保护

对于确实无力偿还的高额债务，借款人可考虑申请债务重组，通过法律程序重组债务结构，减轻还款压力。新实施的《深圳经济特区个人破产条例》是中国首部个人破产法规，为符合条件的债务人提供了个人破产保护的可能，允许在一定条件下免除未清偿债务，虽然目前仅在深圳试点，但为未来全国范围内的个人破产制度提供了参考框架。

4. 善用法律援助与咨询

在处理债务问题时，借款人可以寻求法律援助机构的帮助，获取免费或低成本的法律咨询服务。《中华人民共和国法律援助法》保障了经济困难公民在遇到法律问题时能够获得必要的法律服务。通过专业的法律建议，借款人可以更有效地与债权人谈判，制定合理的解决方案。

5. 重视信用修复与重建

即使经历债务困境，借款人也应重视信用记录的修复与重建。《征信业管理条例》规定了个人有权每年两次免费获取本人信用报告，发现错误应及时申请更正。通过积极履行后续还款义务，逐渐恢复信用评分，对未来融资活动至关重要。

总结

面对逾期还款的困境，借款人应主动与债权人沟通协商，利用法律武器保护自己免受非法催收侵害，探索债务重组或个人破产的可能性，并适时寻求法律援助。同时，重视信用记录的修复与重建，为未来的财务健康打下坚实基础。通过这些合法途径，可以在尊重法律的基础上妥善处理债务问题。