问 信用贷款逾期了没能力偿还怎么办？

用户询问在信用贷款逾期且无力偿还的情况下，应如何应对。作为资深高级律师，我将从法律责任、债务重组、协商解决、法律援助、信用修复五个方面进行详细分析，并引用相关中国法律依据。

1. 法律责任：根据《民法典》第六百七十五条和《合同法》第二百零六条，借款人应当按照约定的期限返还借款。若逾期未还，首先需明确的是，借款人仍负有偿还本金及合法利息的法律责任。若因逾期产生违约金或罚息，需确保其计算方式符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定的年利率上限（当前为合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍）。若贷款方存在违规收费、暴力催收等行为，可依据《商业银行法》第七十三条、《刑法》第二百二十六条等规定维护自身权益。

2. 债务重组：对于确实无力一次性清偿的债务，可尝试申请债务重组。根据《企业破产法》第九十五条，个人符合条件的，可以参照适用破产清算程序中的和解或重整制度。此外，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条也规定，银行应对持卡人还款能力变化等情况进行动态管理，合理调整还款安排。借款人可主动与贷款机构沟通，提出分期偿还、延期支付或减免部分费用的方案。

3. 协商解决：依据《民事诉讼法》第一百二十二条，当事人可以通过调解方式解决纠纷。借款人可积极与贷款机构协商，达成书面的还款协议，甚至寻求第三方如人民调解委员会、金融消费者权益保护机构协助调解。在协商过程中，务必确保所有承诺与协议内容符合法律规定，避免因“以贷还贷”、“砍头息”等非法操作加重债务负担。

4. 法律援助：若借款人经济困难，符合《法律援助条例》第十一条规定条件的，可向当地法律援助机构申请援助，获得免费或减费的法律咨询、代理等服务。法律援助机构将协助借款人了解权益、制定合理还款计划或参与诉讼程序，有效维护其合法权益。

5. 信用修复：逾期记录会对个人信用造成负面影响。根据《征信业管理条例》第十六条，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。在全部债务清偿后，逾期记录自还款之日起保留5年，之后自动删除（《征信业管理条例》第十六条）。在此期间，借款人应保持良好的信用习惯，逐步修复信用。

综上所述，面对信用贷款逾期且无力偿还的情况，借款人应依法承担偿还责任，同时积极寻求债务重组、协商解决途径，利用法律援助资源，并关注信用修复。通过全面理解和运用相关法律法规，借款人有望在保障合法权益的前提下，妥善解决债务问题，逐步恢复信用状况。