问 受益人由保险人指定？

一、**保单设立阶段**

根据《民法典》第192条：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”保单设立之初，投保人与保险人间签订保险合同，明确保险关系及相应权益。在此阶段，通常由投保人指定受益人，而非保险人。此规定源自《民法典》第1183条：“继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠扶养协议的，按照协议办理。”

二、**保险人角色与权限**

保险人的主要职责在于承保风险、支付保险金及履行相关合同义务（《民法典》第682条）。保险人无权擅自指定受益人，其角色仅限于审核投保人指定的受益人是否符合法律规定及保险合同要求（如《民法典》第491条关于合同内容合法性的规定）。除非保险合同中有特别约定，否则保险人不具备指定受益人的法定权力。

三、**投保人指定受益人的权利与限制**

《民法典》第1185条规定：“自然人可以立遗嘱处分个人财产，并可以指定遗嘱执行人。”投保人作为保险合同主体，有权自由指定受益人，这是其处分自身财产权利的体现。但该权利并非无限制，需遵循公序良俗原则（《民法典》第8条）及不得侵犯他人合法权益（《民法典》第132条）。例如，不能将与保险事故无关的第三人指定为受益人，或以非法目的（如逃避债务）指定受益人。

四、**变更受益人的程序**

若需变更受益人，根据《民法典》第634条：“当事人协商一致，可以变更合同。”投保人有权提出变更申请，经保险人审核同意后方可生效。保险人在此过程中仅承担审核职能，无权单方决定受益人变更。此外，《民法典》第497条还规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”在符合法定解除条件时，保险人可据此解除合同并重新确定受益人。

五、**特殊情况下的保险人指定**

尽管一般情况下保险人无权指定受益人，但在特定情形下，如投保人未指定受益人且被保险人死亡时无继承人，依据《民法典》第1160条：“无人继承又无人受遗赠的遗产，归国家所有，用于公益事业；死者生前是集体所有制组织成员的，归所在集体所有制组织所有。”此时，保险人可根据法律规定将保险金支付给国家或集体所有制组织，但这并非严格意义上的“指定”，而是履行法定义务。

综上所述，保险人原则上无权指定受益人，该权力归属于投保人。投保人在遵守法律法规及保险合同约定的前提下，有权自由指定、变更受益人。保险人的角色主要在于审核投保人指定的受益人是否合法合规，以及在特殊情况下依据法律规定处理无人继承的保险金。

综上所述，保险人原则上无权指定受益人，该权力归属于投保人。投保人在遵守法律法规及保险合同约定的前提下，有权自由指定、变更受益人。保险人的角色主要在于审核投保人指定的受益人是否合法合规，以及在特殊情况下依据法律规定处理无人继承的保险金。