问 抵押房产的保险受益人？

一、保险合同约定

根据《民法典》第143条，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。其中，受益人由被保险人或投保人在保险合同中指定。因此，对于抵押房产的保险，受益人的确定首先应遵循保险合同的约定。若合同明确指定了受益人为抵押权人（如银行等金融机构），则在保险事故发生时，保险金应赔付给抵押权人。

二、抵押权人权益保护

《民法典》第393条规定，抵押权设立后，抵押财产毁损、灭失或者被征收等，抵押权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。这意味着，为保障抵押权人利益，抵押房产通常应将抵押权人设定为保险受益人，以便在房产遭受损失时，抵押权人能直接获得保险赔偿，用于清偿债务。

三、被保险人权利限制

《民法典》第392条规定，抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让抵押财产。同样，被保险人在未经抵押权人同意的情况下，无权单方变更保险受益人，以防损害抵押权人权益。若被保险人试图擅自更改受益人，可能构成违约，抵押权人有权依据《民法典》第577条要求其承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

四、司法实践中的倾向

实践中，法院通常会尊重并维护保险合同关于受益人的约定。如最高人民法院在相关判例中指出：“在有明确约定的情况下，应遵从保险合同关于受益人的规定。”这进一步明确了抵押房产保险受益人应以合同约定为准，强化了对抵押权人权益的法律保障。

五、特殊情形处理

在某些特殊情况下，如抵押权人与被保险人协商一致同意变更保险受益人，或因法律规定（如《民法典》第389条：担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用）需要扩大保险受益人范围时，应在遵循《民法典》相关规定的基础上，通过书面形式修改保险合同，确保变更行为的合法性和有效性。

综上所述，抵押房产的保险受益人应以保险合同约定为准，通常设定为抵押权人，以保障其在抵押财产受损时能优先获得保险赔偿。被保险人未经抵押权人同意，无权单方变更受益人。在特殊情形下，变更受益人需遵循法律规定，经协商一致并书面修改保险合同。这些规定旨在维护抵押交易安全，平衡各方权益。

综上所述，抵押房产的保险受益人应以保险合同约定为准，通常设定为抵押权人，以保障其在抵押财产受损时能优先获得保险赔偿。被保险人未经抵押权人同意，无权单方变更受益人。在特殊情形下，变更受益人需遵循法律规定，经协商一致并书面修改保险合同。这些规定旨在维护抵押交易安全，平衡各方权益。