用户提问的核心关注点在于了解拍拍贷债权转让对于借款人可能产生的具体影响，以及这种行为在中国现行法律法规下的合法性。作为资深高级律师，我将从以下几个方面进行详细的分析：
1. 合同变更的影响债权转让实质上是原债权人将其享有的债权转移给新的债权人，这可能导致借款人在履行债务时的对象发生变化。根据《中华人民共和国民法典》第545条：“债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但是有下列情形之一的除外：（一）根据债权性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。”如果拍拍贷的贷款合同中没有禁止债权转让的条款，那么这一行为通常是合法的。
2. 利率与费用债权转让后，新的债权人可能会有不同的收费政策或利息计算方式。如果新债权人提高了利率或增加了额外费用，借款人需要按照新的协议支付，但这必须符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该规定对民间借贷的利率上限进行了明确限制。
3. 催收方式债权转让可能会影响借款人的催收体验。新的债权人可能会采用不同的催收策略，包括但不限于电话催收、信函通知、法律诉讼等。但无论何种方式，都应遵守《商业银行信用卡业务监督管理办法》等相关法规，确保不侵犯借款人的合法权益。
4. 个人信息保护在债权转让过程中，借款人的个人信息可能会被披露给新的债权人。根据《中华人民共和国个人信息保护法》，拍拍贷在处理个人信息时应当遵循合法、正当、必要的原则，并且在转让前应当告知借款人并取得其同意。
5. 法律责任债权转让不会改变借款人的主要还款责任，即借款人仍需按照原来的借款协议偿还本金和利息。但如果新债权人违反相关法规，如过度催收，借款人有权向有关部门投诉。
总结：
拍拍贷债权转让对借款人有一定的影响，包括可能的债权人变更、利率调整、催收方式变化及个人信息保护等问题。然而，只要这些操作符合中国现行的法律法规，如《民法典》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等，那么这种转让就是合法的。借款人在此过程中，应确保自身权益不受侵害，并按新的协议履行还款义务。如有疑问或遇到纠纷，建议及时寻求专业法律咨询。
