用户问题：我听说有些没有放贷资质的网络贷款平台在转让他们的债权，这合法吗？我关心的是这种行为是否违反了中国的金融法规，以及作为借款人我需要承担哪些法律责任。
一、合法性分析：
根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十七条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”这意味着只有经过许可的金融机构才能提供贷款服务。因此，没有放贷资质的网贷平台进行放贷本身就可能涉嫌违法。
二、债权转让的法律规定：
《合同法》第七十九条明确规定：“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人”，理论上，债权是可以转让的。但关键在于转让方是否有权进行转让。如果网贷平台本身无权放贷，那么其基础借贷关系可能存在瑕疵，这可能影响到债权的有效性，进而影响债权转让的合法性。
三、非法集资风险：
一些无资质的网贷平台可能会通过转让债权来吸引投资者，这有可能构成非法吸收公众存款罪或集资诈骗罪。根据《刑法》第一百七十六条规定，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为构成犯罪。
四、借款人的责任：
对于借款人而言，即使放贷平台不合法，债务本身仍然是存在的。借款人仍需按照借款协议履行还款义务，否则可能面临诉讼风险。但如果平台的放贷行为被认定为无效，借款人有权要求返还已支付的利息超过法定利率的部分。
五、监管政策与法律责任：
根据中国人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融应遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则。若网贷平台未按此规定操作，可能面临监管部门的处罚。
总结：没有放贷资质的网贷平台转让债权的行为在中国法律框架下存在诸多问题，包括可能的非法放贷、非法集资风险，以及债权转让的效力问题。尽管如此，借款人仍需履行还款义务，除非放贷行为被确认为无效。建议相关当事人咨询专业律师，以便得到更具体的法律建议。
